English version

Архив номеров

Куприянова Н.А.

Название статьи:
Публично-правовые средства регулирования банковской деятельности в Российской Федерации

Аннотация:
Рассмотрены вопросы функционирования современной банковской системы, ее государственного регулирования, соотношения частных и публичных начал в указанной сфере. Проанализировано новое банковское законодательство, связанное с регулированием банковского сектора. Отражены публично-правовые меры, направленные на обеспечение стабильности кредитно-финансовой системы государства в целом и банковской системы в частности.

Ключевые слова:
банковская деятельность, государственное регулирование, банковское законодательство.

Содержимое статьи:
В настоящее время регулирование банковской деятельности - сфера банковского законодательства, в структуре которого принято выделять общие и специальные законы, а также нормативные акты Банка России. Основой банковского законодательства являются так называемые специальные банковские законы - федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (далее - Закон о Банке России, Закон о Центральном банке) и федеральный закон “О банках и банковской деятельности” (далее - Закон о банках), цель которых - установление основных принципов организации и функционирования банков и банковской системы в целом, а также совершение различного рода операций, являющихся формой реализации банковских функций. Закон о банках закрепляет двухуровневую модель построения российской банковской системы: первый уровень - Центральный банк Российской Федерации, второй - кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Действующими законами, регулирующими банковскую деятельность, предусмотрены особенности функционирования кредитных организаций как юридических лиц, обладающих специальной правоспособностью. Наличие этих особенностей подчеркнуто и в корпоративном законодательстве (ст. 1 федерального закона “Об обществах с ограниченной ответственностью”1, ст. 1 федерального закона “Об акционерных обществах”2). В систему банковского законодательства входит также федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций”3, в котором впервые в законодательной практике определены особенности финансового оздоровления коммерческих банков. Для банковской системы это одна из важнейших проблем. Поскольку в условиях рыночной экономики банковская система становится жизненно важным общественным институтом, любая неудача, пусть даже одного банка, снижает доверие ко всей этой системе, способствует оттоку средств из банков и, как следствие, может привести к разрушению денежно-кредитной системы страны. В этом, прежде всего, сказалась специфика правовой природы кредитных организаций. Особо следует отметить федеральные законы “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”4, “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”5 и “О кредитных историях”6. Принятие указанных законодательных актов является частью реализуемой государством и банковским сообществом программы в целях поддержания политической, экономической и социальной стабильности общества, внутренней устойчивости банковского сектора, укрепления доверия к банковской системе. Кредитные организации, как любые коммерческие организации, - частноправовой институт. Его деятельность является предметом регулирования гражданского законодательства, несомненным приоритетом в структуре которого обладает Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). Кодекс определяет общие правила создания и функционирования юридических лиц, их виды и правовое положение, а также отсылает к федеральным законам “Об акционерных обществах” и “Об обществах с ограниченной ответственностью”, закрепляющим организационно-правовые формы, наиболее адекватные для банков. Кроме того, ГК содержит нормы о праве собственности, регулирует обязательственные и иные правоотношения гражданско-правового характера, устанавливает особенности правового регулирования отдельных видов обязательств, имеющих непосредственное отношение к банковской деятельности. В науке подчеркивается, что отношения кредитной организации и ее клиента имеют в своей основе гражданско-правовую природу, что исключает какую-либо подчиненность или подконтрольность одной из сторон гражданского правоотношения перед другой7. Следует отметить, что подробная регламентация этих отношений в российском законодательстве закреплена впервые. Регулирование банковской деятельности в рамках гражданского законодательства осуществляется на началах формального юридического равенства участников финансово-кредитных отношений. В этом смысле все кредитные организации, несмотря на существенные различия в полномочиях по осуществлению банковских операций, различный уставный капитал и финансовые возможности, равны перед законом, юридическими и физическими лицами, с которыми они вступают в те или иные гражданские правоотношения. Законом четко определен принцип независимости функционирования кредитных организаций, который находит свое конкретное воплощение в реализации принципа свободы договоров. Помимо перечисленных, деятельность банков регулируется федеральными законами “О рынке ценных бумаг”8, “О валютном регулировании и валютном контроле”9, “О драгоценных металлах и драгоценных камнях”10, “О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами”11, другими федеральными законами и подзаконными нормативными актами. Однако нормы общих законов применяются в случае, если специальные банковские нормы не устанавливают иных правил и ограничений. Это, прежде всего, связано с тем, что деятельность кредитных организаций, как уже было отмечено, затрагивает интересы не только клиентов самой кредитной организации, но и в самом широком смысле слова публичные интересы, связанные с функционированием банковской системы и системы расчетов. Во-первых, развитая структура коммерческих банков управляет системой платежей. Во-вторых, банки позволяют накапливать денежные средства и наряду с другими финансовыми посредниками предоставляют иным субъектам экономических отношений недостающую ликвидность. В-третьих, коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой Банка России, регулируют количество денег, находящихся в обращении. Таким образом, в современных экономических условиях банк - это организация, которая осуществляет профессиональное управление денежными средствами. В силу особой роли кредитных организаций в социально-экономической системе государства в большинстве стран выстроена специальная система регулирования, задачей которой является поддержание стабильности кредитных организаций с помощью воздействия на риски, возникающие в процессе их деятельности. В Российской Федерации эти функции выполняет Банк России, основными целями деятельности которого являются: - защита и обеспечение устойчивости рубля; - развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; - обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Управление денежно-кредитной системой Российской Федерации осуществляется двумя способами: во-первых, с помощью властных предписаний (административными методами); во-вторых, путем совершения различного рода сделок с кредитными организациями (гражданско-правовыми, диспозитивными методами).

Продолжение статьи вы можете прочесть в PDF-варианте нашего журнала.